森永卓郎が解説！iDeCoは「やらないと損」って本当？メリット・デメリットを徹底検証

森永卓郎さんはテレビや雑誌でよく見かける経済アナリストです。そんな森永さんは、個人型確定拠出年金（iDeCo）という制度について、いろいろと話しています。iDeCoをうまく使うと税金が安くなったり、お金を増やせたりするメリットがあるそうですが、気をつけなければいけないこともあります。ここでは、森永さんが説明するiDeCoのいいところと注意点を、中学生でもわかるようにまとめました。

iDeCoのメリット：森永さんが特にすすめる理由

1. 税金が安くなる

iDeCoを利用すると、入れたお金（掛金）の分だけ所得が少なくなったとみなされるため、所得税や住民税が減ります。たとえば、年収が500万円くらいの人なら、入れたお金の20％くらいを税金で得した計算になるとも言われています。節税できた分をさらに投資できるので、とてもお得です。

2. 運用中の利益に税金がかからない

iDeCoの口座で運用して増えた利益には、税金がかかりません。普通は投資で得た利益に対して税金を払わなければいけませんが、iDeCoならその分をまるまる再投資できます。増えたお金がさらに投資に回るので、長い目で見ると大きな差がつきます。

3. 受け取るときも税金の優遇がある

iDeCoのお金は、60歳以降になってから受け取れます。そのとき、一時金で受け取る場合や年金形式で受け取る場合にも、退職所得控除などの優遇があり、普通より税金が少なく済みます。

4. 安全に運用する選択肢もある

「投資」と聞くとリスクが心配ですが、iDeCoでは預金や保険のような元本割れしにくい商品も選べます。株や投資信託だけではなく、失敗しにくい方法もあるのが特徴です。リスクを取りたくない人や年齢が高い人でも安心しやすいでしょう。

森永さんいわく、「iDeCoはやらないともったいないくらいメリットが多い」制度です。とにかく税金を安くできるメリットが大きく、長い期間コツコツ積み立てたい人には特に向いているようです。

iDeCoのデメリット：森永さんが注意をうながす点

1. 60歳まで引き出せない

iDeCoで積み立てたお金は、基本的に60歳になるまで引き出すことができません。途中でどうしてもお金が必要になっても、このお金は取り出せないのです。急な出費があると困るので、生活費に余裕がない人は注意が必要です。

2. 税金を払っていない人にはメリットがない

iDeCoの最大のメリットは、所得税や住民税が安くなることです。けれども、そもそも税金を払っていない人（例えば収入が少なくて非課税の人）には節税効果がありません。専業主婦（夫）や高齢の方で非課税の人は、あまり得をしない可能性があります。

3. 加入できる年齢に制限がある

iDeCoは国民年金に加入している人しか利用できません。基本は20歳から60歳未満が対象です。ただし、法律が変わって65歳まで加入OKになるなど、段階的に条件が広がっています。逆に言えば、60歳を過ぎてからだと、新たに加入できない場合があるので注意が必要です。

4. 運用リスクに気をつけよう

株式などの投資商品を選べば、大きく増える可能性もありますが、損をする恐れもあります。特に退職が近い人は、損をしても取り戻す時間が短いので、リスクの高い商品には十分注意が必要です。「節税できても、投資で大きく損をしたら意味がない」というのが森永さんの考えです。

他の専門家とのちがい

多くの専門家は、若い人にはNISA（いつでも引き出せる投資制度）を優先し、老後が近くなるとiDeCoを使うといった意見を出しています。森永さんも「ライフステージに合わせてNISAとiDeCoを使い分ける」のが大切だと言っています。一方で森永さんは、市場のタイミング（株価が高すぎるのではないかなど）をけっこう気にしていて、そこは他の専門家より慎重です。

さらに、森永さんはiDeCoの背景について「国が昔、年金の運用で失敗した過去があるから、政府が大々的にiDeCoを推してこなかった」などの裏話的なことも語っています。こういう部分に関しては、他の専門家より踏み込んだ意見を言っていると言えるでしょう。

iDeCoを使いこなすポイント

1. まず加入できるか確認: 20歳以上60歳未満が基本だけど、法改正で65歳までOKになるなど、少しずつ条件が変わっています。自分が加入できるかチェックしましょう。
2. 節税メリットをフル活用: 働いていて税金を払っている人は、iDeCoのおかげで大きく所得税や住民税が下がる可能性があります。なるべく早く始めるほど、トータルで得できる仕組みです。
3. 生活資金とのバランスを考える: 60歳まで引き出せないので、生活費を圧迫しない範囲で掛金を設定しましょう。急な出費がありそうな人は、NISAや預貯金なども併用して備えることが大切です。
4. 運用商品は慎重に: 株や投資信託でハイリスク・ハイリターンを狙うこともできますが、森永さんは特に年齢が高い人は元本割れしにくい商品を選ぶよう勧めています。「大きく増やす」より「確実に損をしない」ことを重視しましょう。
5. NISAとの併用も考える: いつでも引き出せるNISAと、節税効果の大きいiDeCoを上手に組み合わせれば、自由度とお得感を両立できます。若いうちはNISAを多め、老後に近づいたらiDeCoを重視、といった使い方が一般的です。

森永卓郎さんは「iDeCoは税金で得できる仕組みだから、条件に合う人はぜひ使うべき」と強調しています。ただし、60歳までお金を下ろせないなどの制約や運用リスクがあるので、自分の生活状況や年齢を考えて、無理のない範囲で利用することが大事です。税金が減るぶん、手元に残るお金を増やしやすいのがiDeCoの魅力。上手に活用して、将来の安心につなげましょう。